理財新手村 - 法蘭西的理財部落格

相信剛接觸投資的朋友們

最關心的問題就是「會不會賠到錢阿?」

或是電視上專家以及理專告訴我們的「高風險高報酬」、「錢放銀行最安全」

但實情真的事這樣嗎?

法蘭西認為世界上沒有任何一件事情是零風險的

那話又說回來，錢放在銀行最安全嗎?

不一定！

錢放在銀行有兩個風險

1.銀行利息比不上通貨膨脹以及物價飛漲的速度

15年前，一杯波霸奶茶只要20元，5元可以買2隻黑輪

對比現在，一杯波霸奶茶45元，黑輪1隻10元

房價我就不清楚了(對於一個小學生來說會官查房價是很奇怪的事XD)

但是2005-2015台長達10年的房地產多頭，我猜想應該是有翻倍

從上圖2010看到2015就快要翻倍了(資料來源：信義房屋)

以15年物價上漲2.5倍，平均每年漲幅6.3%

但是錢放在銀行的利息卻只有1~2%

結果就是15年後，物價都翻倍了，你放在銀行的錢卻只有增加30%

2.銀行倒閉

是的，銀行是會倒閉的

例如2008年的金融海嘯，美國前五大的投資銀行貝爾斯登就是一個例子(參考WIKI)

但是生活在台灣的我們其實不用太擔心

存錢只要挑有官股成份的銀行，政府都不會見死不救

而且台灣還有中央存保每人300萬，就算銀行倒閉，至少拿得回300萬

小間的合作社或銀行雖然有倒閉的可能，但通常會被大銀行併購，不至於變孤兒

3.政治因素

例如先前希臘國債事件，政府限制每人每天只能從ATM提領60歐元(參考新聞)

主因是希臘欠了太多外債，然後可能還不出錢，引發違約危機，然後民眾恐慌開始擠兌

銀行是最怕擠兌的，擠兌會讓整個資金流動量急速下降，讓整個債務狀況更糟

以台灣的狀況來說，基本上不用太擔心，雖然一樣欠了很多錢，但主要債務都是內債

內債部分比較好解決(比較多商量空間)

關於台灣債務狀況我有機會再來打一篇好了！

< 金融倒閉史 >

台灣的金融產業得天獨厚，不論經營者惹了什麼窟窿，最後的結果就是全民以金融重建基金（以下簡稱RTC）賠付，也意謂著用納稅人繳稅款建立此筆基金，來維持這家銀行不生不死的運作，直到這家銀行被其他人看上賣掉，以重整銀行爛賬。這種保護環境下，往往最終的結果都是由全民買單。

以下整理近20年來倒閉或接管史如下：
十信、高雄中小企銀、中興銀行、台東中小企銀、花蓮中小企銀、中華銀行、寶華銀行、慶豐銀行，還有亞洲信託、中聯信託，以及一大堆被併入合庫的信合社......

＂RTC基金迄今依法賠付計有38家臺灣農、漁會信用部、9家信用合作社、7家銀行、1家信託投資公司。＂

以銀行為例:
2002年 高雄中小企銀→RTC賠付「138億」元
2003年 中興銀行倒閉→RTC賠付「585億」元
2006年 台東中小企銀→RTC賠付「56億」元
2007年 花蓮中小企銀→RTC賠付「49億」元
2007年 中華銀行一天內被擠兌近200億元→RTC賠付「472億」元
2008年 寶華銀行→RTC賠付「421億」元
2008年 慶豐銀行→RTC賠付「186億」元

上述七間銀行共賠付1907億，把它除以2300萬人，等於每一個台灣人必須付出8291元的稅金替銀行買單，如果你在這幾家銀行有存款或是投資，你賠得更多

資料來源: 中央存款保險公司 http://www.cdic.gov.tw/ct.asp?xItem=4008&CtNode=219&mp=1

從以上觀點來看銀行真得如想像中有信用以及來得安全嗎？

錢放在銀行並非是完全無風險的